Голову в песок, или Как бизнесу избежать проблемной задолженности

И что делать, когда нет возможности погашать кредит

Многие предприниматели в Украине из-за очередного локдауна опять окажутся в ситуации, когда им станет сложно погашать кредиты. Как показала практика прошлого года, первые, кто страдает от ужесточения карантинных условий – кафе, рестораны, гостиницы, а также предприниматели, работающие в сфере спортивных, бьюти- и другого вида услуг. Что делать такому бизнесу, чтобы не испортить кредитную историю и не лишиться залогового имущества, рассказал Mind основатель и партнер группы компаний Investohills Андрей Волков.

Как возникают долги?

Для начала определимся, какие в целом бывают причины возникновения долгов у предпринимателей, кроме карантина.

Их можно разделить на три группы.

  1. Первая – бизнесмены, которые просто не хотят платить кредиты. Здесь речь идет о мошенниках, которые изначально не собирались погашать долги и понимают, что банку будет очень непросто взыскать с них задолженность.
    Заемщиков-мошенников среди предпринимателей в Украине не так много. Намного больше их среди обычных физлиц, которые берут кредиты. Но не брать их во внимание было бы глупо.
  2. Вторая группа – предприниматели, которые попадают в сложную ситуацию из-за того, что они неправильно рассчитали свой бизнес-план либо взяли слишком большой кредит и не могут его погасить. Таких заемщиков уже на порядок больше, чем мошенников.
  3. Третья группа – это бизнесмены, на которых повлияла внешняя среда. Эти предприниматели ранее успешно работали, но в мире или стране, где они ведут бизнес, произошло что-то из ряда вон выходящее. Например, COVID-19, последующие за ним локдауны, падение доходов у населения и пр. Для большинства кафе, ресторанов, кинотеатров и т. д. все это стало именно той внешней средой, которая привела к тому, что бизнес перестал обслуживать кредиты.
    К сожалению, к этой группе относится больше всего предпринимателей, у которых возникает задолженность по кредитам.

В какой момент кредит становится проблемным?

Как только должник перестает выполнять обязательства по кредитному договору в полном объеме. То есть даже просрочка по уплате процентов на месяц или их неполная уплата – это уже серьезная проблема. Если же заемщик срывает график погашения кредита систематически и допускает просрочки на большой срок, то это может стать основанием для принудительного взыскания задолженности.

Как не завести ситуацию с долгом в тупик?

Если заемщик не относится к группе мошенников, то он сам стремится всеми силами избежать крайнего развития событий.

Добросовестному должнику нужно посчитать, что он реально может погасить и в каком режиме. То есть, выработать для себя какой-то посильный план выхода из сложившейся ситуации. Ведь кредитор тоже не заинтересован в том, чтобы бороться с предпринимателем и отравлять ему жизнь.

Банк хочет получить свои деньги обратно с процентами. Но, если ситуация сложная и произошла по независимым от заемщика причинам, то кредитор может пойти навстречу. И, как показывает практика, компромисс возможен в большинстве случаев.

Как договариваться с кредитором?

Самый простой вариант – добиться рассрочки платежей, то есть увеличения срока действия кредита. Также можно договорится о снижении процентной ставки. В более сложных, но обоснованных случаях может быть даже списание части долга.

Кроме того, банк может предложить заемщику реализовать его имущество или залог, чтобы погасить кредит. И если стоимость залогового имущества больше суммы кредита или близка к сумме долга, кредитор, скорее всего, будет настаивать именно на этом сценарии. Особенно, если у предпринимателя нет иного реального плана выхода из ситуации.

Когда происходит принудительное взыскание задолженности?

Если кредитор долгое время не может найти с предпринимателем общий язык, он прибегает к юридическим действиям. Именно в таком случае происходит принудительное взыскание долга. Банк просто продает право требования по кредиту компании, которая специализируется на работе с проблемными долгами. Подобная судьба постигает кредиты, которые находятся в просрочке больше года, когда уже сам кредитор пытался взыскать долг и понял, что это сложный и порой бесперспективный путь.

Процесс принудительного взыскания остановить, конечно же, можно. Для этого существует два способа. Первый – разные ухищрения, которые стоят заемщику больших денег, но не гарантируют исход ситуации в его пользу и просто оттягивают неизбежное. Речь о судебном оспаривании кредитных договоров, выведении имущества из-под залога и т.д.

Второй способ более распространен среди бизнесменов. Это уход в банкротство. И юрлицо, и физлицо может объявить себя банкротом. В этот момент процесс принудительного взыскания останавливается и запускается другая процедура: назначается арбитражный управляющий, имущественный ликвидатор, происходит продажа имущества. Все это помогает затянуть взыскание минимум на полгода.

Впрочем, некоторые предприниматели, особенно по совету адвокатов, организовывают фиктивное банкротство. Но, как показывает наш опыт работы с такими заемщиками, это лишь зря потраченные деньги и время, потому что все закончится тем, что залог будет продан, а кредитная история – окончательно испорчена.

Лучше всего остановить принудительное взыскание добровольно, по договоренности с кредитором, вступив с ним в переговоры. Причем сделать это можно на любом этапе – и когда еще дело не дошло до суда, и тогда, когда открыто исполнительное производство.

Но, конечно, чем раньше – тем лучше. Если судебные баталии в самом разгаре и имущество арестовано, заемщик сможет лишь выкупить свои активы, чтобы хоть как-то закрыть долг. Если же идти на переговоры в самом начале или средине пути, то вполне реально договориться о списании части долга, о какой-то рассрочке и т. д.

Поэтому не стоит бояться кредитов. Когда некоторые люди говорят, мол, я построил свой бизнес и ни у кого никогда копейки не занял, это довольно странно. В кредите нет ничего плохого. Он помогает бизнесу развиваться, масштабироваться, выходить на новые рынки.

Но, если с задолженностью что-то идет не так, не нужно ждать, пока все станет совсем плохо. Необходимо идти в банк и договариваться, объяснять ситуацию. Повторюсь, самое главное для предпринимателя – показать кредитору реальную ситуацию и желать решить возникшую проблему.